FødevareDanmark tilbyder alle vores medlemmer hjælp til at få styr på forsikringerne. Det gør vi med hjælp fra vores samarbejdspartner FPR Forsikringsmægler.
Udbruddet af Coronavirus/COVID-19
rejser mange spørgsmål - ikke mindst spørgsmål om, hvordan virksomhedernes erhvervsforsikringer
dækker, hvis der opstår en skade eller et tab som følge af
Coronavirus/COVID-19.
Generelt
Mange forskellige forsikringsområder og
forsikringstyper er påvirket af det Coronavirus/COVID-19 udbruddet og de
foranstaltninger regeringen har sat op for at begrænse smitten mest muligt.
Indledningsvist skal det slås fast, at
det altid er policen og forsikringsbetingelserne i den konkrete
forsikringsaftale, der er gældende. Vi opfordrer derfor til, at virksomhederne
læser deres policer og forsikringsbetingelser igennem for at vide præcis,
hvordan de er dækket, hvis der opstår en skade eller et tab. Vi har dog
nedenfor forsøgt at samle et overblik over, hvordan virksomhederne på en række
forsikringsområder typisk kan forvente at være dækket.
Hos FPR følger vi situationen tæt, og opdaterer vores anbefalinger i forhold til den nyeste viden.
Dækning fra staten
Regeringen har d. 12. marts 2020
vedtaget forslag til lov om ændring af lov om foranstaltninger mod smitsomme
sygdomme og andre overførbare sygdomme, L 133 af 12. marts 2020. Forslaget
indebærer ændringer i den nuværende epidemilov, som giver sundheds- og
ældreministeren udvidede beføjelser til blandt andet at forbyde arrangementer,
afspærre områder, begrænse adgangen til transportmidler for at inddæmme og
begrænse smitten mest muligt.
Under den nuværende epidemilov har man ret til erstatning for tab, der lides som følge af indgreb fra myndighederne, jf.§ 27. Med ændringerne i loven vil der kun være ret til erstatning, hvis et indgreb under loven karakter af egentlig ekspropriation. Dette vil nok sjældent være tilfældet, og de tab, som måtte opstå som følge af myndighedernes iværksatte foranstaltninger efter loven kan derfor ikke forventes at blive erstattet af staten.
Arbejdsskadeforsikring
Indledningsvist skal det slås fast, at
arbejdsskadeforsikringen dækker de medarbejdere, der på grund af
Coronavirus/COVID-19 anbefalingerne fra regeringen arbejder hjemme i stedet for
på arbejdspladsen.
Smitte med Coronavirus/COVID-19, er som
udgangspunkt ikke en arbejdsskade.
Virksomheder generelt gør klogt i at evaluere, om og hvilket omfang Coronavirus/COVID-19 udgør en væsentlig direkte eller indirekte operationel eller økonomisk risiko. Hvis ledelsen skulle blive holdt ansvarlig for de dispositioner de tager i relation til Coronavirus/COVID-19.
Bestyrelsesansvarsforsikringsbetingelserne indeholder som udgangspunkt ingen undtagelser for Coronavirus/COVID-19, og forsikringsselskaberne har endnu ikke introduceret hverken undtagelser eller begrænsninger i dækningen.
Cyberforsikring
I denne tid hvor mange ansatte på de danske
virksomheder arbejder hjemmefra, vil virksomhederne være ekstra sårbare overfor
de cyber kriminelle, da de ansatte kan arbejde på forbindelser der har mindre
sikkerhed end normalt.
Bliver man som virksomhed udsat for at
cyberangreb og har en cyber forsikringspolice, skal man notificere
forsikringsselskabet i henhold til policens bestemmelser. De fleste
cyberpolicer har en 24/7 alarmcentral og en anmeldelse af skaden hertil, vil
typisk være at betragte som en anmeldelse til forsikringsselskabet. Bemærk dog
at nogle forsikringsselskaber har andre skadesanmeldelsesprocedurer, og at det
derfor er vigtigt, at man som virksomhed følger dem, der er angivet i ens
police og forsikringsbetingelser.
Myndighederne siger
Forsvarsminister Trine Bramsen:
"Cybertruslen mod myndigheder og
virksomheder er meget høj. Og i denne kritiske tid hvor mange arbejder hjemme,
er vi ekstra sårbare. Derfor gælder det for virksomheder og myndigheder om at
være forberedt og tage de nødvendige forholdsregler ved hjemmearbejdspladser. Og
det er vigtigt, at vi lytter til de gode råd, der kommer om sikker it-brug, så
vi trygt kan arbejde hjemmefra. Lad os hjælpe hinanden med også at passe på
vores arbejdspladser, så it-kriminelle eller andre, der vil udnytte en kritisk
situation, ikke får frit spil."
Chef for Center for Cybersikkerhed
Thomas Lund-Sørensen:
"Mange it-afdelinger er under
stærkt pres med hjemsendte kolleger og brugere. Det kan være svært at
opretholde det sædvanlige it-sikkerhedsniveau med opdatering, to-faktor og VPN.
Men regn ikke med, at hackerne viser samfundssind. Tværtimod udgør Corona-krisen
en særlig gunstig mulighed for de cyberkriminelle til at angribe danske
netværk. Vær derfor meget forsigtig med at svække sikkerhedsforanstaltningerne,
og er det nødvendigt, så gør det alene efter en grundig risikovurdering af de
mulige konsekvenser. Cybertruslen mod Danmark er meget høj"
Gode råd om hjemmearbejde
- Sørg for at der kan kommunikeres med alle medarbejdere, og at de er bekendt med de besluttede kommunikationskanaler.
- Vær opmærksom på det øgede trusselsbillede, hvor kriminelle prøver at udnytte denne situation. De vil f.eks. forsøge at udbrede ransomware og sende phishinglinks og -sms’er, under dække af corona.
- Sørg for at medarbejderne kender processerne for fjernadgang, og tester, at de virker (f.eks. VPN, fler-faktor autentifikation osv.)
- Sørg for at infrastrukturen der understøtter fjernadgangen, har kapacitet og licenser nok til at dække det øgede antal brugere, der skal have samtidig adgang.
- Sørg for at automatisk opdatering af medarbejdernes arbejdscomputere også virker, når de arbejder hjemmefra. Hvis dette ikke er en mulighed, skal medarbejderne mindes om at opdatere dem jævnligt.
- Sørg for at være bevidst om risici ved eventuelle midlertidige adgange eller tilladelser, og at revurdere dem når behovet ikke længere er til stede.
- Når situationen er normal igen, så husk at opsamle erfaringerne til at forbedre fjernadgang, processer og beredskabsplaner.
Erhvervs- og produktansvarsforsikring
En erhvervs-og produktansvarsforsikring
dækker sikredes erstatningsansvar for skade eller tab over for tredjemand
forårsaget af sikredes produkter eller service. Som udgangspunkt er der ikke en
undtagelse Coronavirus/COVID-19i betingelserne, i forhold til krav fra
tredjemand, som gør at forsikringsselskaberne skal skadesbehandle en skade. Det
er dog vigtigt at understrege, at man skal læse betingelserne i sin egen police
og betingelser for at vide præcis, hvordan man er dækket.
Erhvervsløsøre, bygningsforsikring og
entrepriseforsikringer
Erhvervsløsøreforsikring
Som udgangspunkt vil de fleste policer
ikke dække tab, der har relation til Coronavirus/COVID-19, da eksempelvis
driftstab, må betragtes som en forretningsmæssig risiko/beslutning og ikke kan
henføres til, direkte fysisk tab eller skade på sikredes bygninger eller
løsøre.
Bygningsforsikring
Huslejetab som udlejer vil som
udgangspunkt heller ikke være dækket.
Det er dog vigtigt man er opmærksom på
eventuelle krav i sin police om sikkerhed, eksempelvis krav om brandsikkerhed,
brandvagt, sikkerhedsvagter etc., så man ikke står i dårlig situation ved en
skade og selskabet kan afvise skaden, grundet manglende opfyldelse af
policenskrav.
Entrepriseforsikring
Erfaringen viser, at mængden af
tyverier fra byggepladser øges markant, når der i en periode ikke arbejdes på
pladsen. En meddelelse i pressen om, at medarbejderne hjemsendes, vil derfor i
høj grad kunne vække tyvenes interesse.
De fleste forsikringsselskaber opererer med krav til afdækning og aflåsning under byggeriet, men en periode, hvor der ikke arbejdes på pladsen, vil i en skadesituation blive betragtet som en fareforøgelse, jf. forsikringsaftalelovens §§45 og 46.
Hvis byggepladsen lukker ned i en periode, så skal forsikringstager (sikrede) huske at:
- Afdække byggematerialer (både i forhold til tyveri og vandskade)
- Aflåse byggepladsen
- Via sin forsikringsmægler orientere forsikringsselskabet om, at byggepladsen er ubemandet.
I sidste ende kan en længerevarende hjemsendelse af medarbejdere betyde, at hele byggeriet bliver forsinket, og da entrepriseforsikringen kun gælder i en afgrænset periode, er det særligt vigtigt at være opmærksom på at få forlænget dækningsperioden hos forsikringsselskabet.
Kriminalitetsforsikring
Der er på denne forsikring ingen
undtagelser, der har relation til Coronavirus/COVID-19, dog bør man i denne tid
hvor mange medarbejdere arbejder hjemme, være ekstra opmærksom på
fakturasvindel og CEO-fraud, da det udgør en øget risiko for svindel, da en del
normale procedure er sat ud af spil.
Rejseforsikring
Som udgangspunkt dækker alle rejseforsikringer,
akut opstået sygdom og brug for lægehjælp, og det gælder også i forhold til
Coronavirus/COVID-19 under rejser udenfor Danmark.
De fleste rejseforsikringer omfatter
også omkostninger til evakuering fra et område, som man befinder sig i, hvis
der er udbrudt epidemi, og opfordringen til evakuering kommer fra
Udenrigsministeriet.
Har man udvidet sin rejseforsikring med
en afbestillingsdækning, vil den sædvanligvis også omfatte en epidemi/pandemi,
hvis Udenrigsministeriet fraråder unødig indrejse til pågældende destination
eller har anbefalet evakuering fra destinationen. Afbestillingsforsikringen
dækker også, hvis man bliver syg inden afrejse. Nogle forsikringsselskaber har
på deres hjemmeside bekræftet, at det er at sidestille med sygdom, hvis man er
sat i karantæne som følge af mistanke om smitte med Coronavirus/COVID-19. Man
kan derfor få dækning i tilfælde af karantæne på afbestillingsdækningen hos
nogle forsikringsselskaber, selvom man ikke er syg.
Det er en god ide at holde sig opdateret
på rejsevejledningerne hos Udenrigsministeriet på deres hjemmeside og tjekke
sit rejseforsikringsselskabs hjemmeside.
Europæiske rejseforsikring, har i dette
link lavet en Q&A på de fleste forhold:
https://www.europaeiske.dk/privat/artikler/corona-virus/
Transportforsikring
Udbruddet af Coronavirus/COVID-19 i Kina
har medført forskellige implikationer i forhold til afviklingen af
varetransporter, som ligeledes medfører dækningsmæssige udfordringer.
Særligt synes køle-/frysegods at være
eksponeret på grund af manglende mulighed for at forsyne alle kølecontainerne
med strøm i den aftalte bestemmelseshavn og i de havne, hvor containerne
omdestineres til. Vi har modtaget flere forespørgsler i den anledning, hvilket
giver anledning til denne generelle rådgivning.
Dækker vareforsikringen
videreforsendelsesomkostninger?
Hvis transporten til bestemmelsesstedet
afbrydes på grund af Coronavirus/COVID-19 med den følge, at de forsikrede varer
må omdestineres til en anden havn, vil rimelige omkostninger afholdt af den
forsikrede i forbindelse med videretransport til bestemmelsesstedet i
udgangspunktet være dækket.
Dækning for sådanne ekstra
transportomkostninger forudsætter imidlertid, at den begivenhed, der har ført
til rejsens afbrydelse og/eller deviationen, skyldes en af forsikringen
omfattet ulykkelig hændelse, jf. Udvidede Danske Betingelser (UDB) § 1 og
klausul 12 (Forwarding Charges Clause) i de tilsvarende engelske ICC-vilkår.
Det betyder, at den forsikrede ikke
kendte til eller burde være bekendt med denne særlige risiko ved rejsens
begyndelse, idet forholdet i så fald ikke kan betragtes som en
dækningsberettiget ulykkelig hændelse. Afskibes der i dag varer til Kina, er
der en så betydelig risiko for, at der kan opstå komplikationer med at få varen
udlosset og leveret, at forholdet næppe kan betragtes som uforudsigeligt.
Anderledes forholder det sig, hvis der under en transport til en anden destination pludselig opstår en udbredelse af denne virus til andre lande i et omfang, som påvirker infrastrukturen og begrænser muligheden for at modtage og håndtere importerede varer. Ekstra transportomkostninger til omdestineringer af varer ved sådanne uforudseelige omstændigheder, da transporten blev påbegyndt, vil således være dækket. I hvilket omfang der er et sådant alment kendskab til risikoen for komplikationer for afviklingen af den enkelte transport, må afgøres konkret.
Det er værd at bemærke, at forsikringen
alene dækker rimelige omkostninger afholdt af den forsikrede i forbindelse med
videretransport til bestemmelsesstedet. Sådanne omkostninger vil typisk omfatte
ekstraordinære omkostninger til omlastning, oplagring og videreforsendelse.
Dette betyder, at der som udgangspunkt
kun er dækning for videreforsendelsesomkostninger med et tilsvarende
transportmiddel. Hvis den forsikrede forcerer videretransporten for at undgå
(yderligere) forsinkelse, f.eks. ved at indgå en aftale om flytransport, vil de
meromkostninger, som er forbundet hermed, ikke være dækket.
Dækker vareforsikringen skader, der opstår i forbindelse med rejsedeviation?
Forudsat at rejsedeviationen kan anses
som en ulykkelig hændelse, vil dækningen være opretholdt under den fortsatte
transport, jf. UDB § 7.2 og ICC(A) klausul 10. Sker der skade på eller tab af
de forsikrede varer ved den fortsatte rejse, vil dette være dækket.
Det er en betingelse, at selskabet
gives underretning om rejsedeviationen, jf. UDB § 7.2. Det er dog tvivlsomt, om
den manglende underretning har dækningsmæssige konsekvenser.
Dækningen omfatter kun skade på og tab af de forsikrede varer, ikke forsinkelsestab. Tab af og skade på de forsikrede varer som følge af rejsens forlængelse og forsinkelse er således fortsat ikke dækket.
Hvad særligt angår køle-/frysegods, vil skade og tab på grund af manglende faciliteter til at kunne opretholde køling, være en risiko, som ikke er dækket under de almindelige køle-/frysevilkår. Er der derimod tegnet forsikring på udvidede vilkår (eller de tilsvarende engelske extension clauses) dækkes i udgangspunktet alle temperaturskader, som varerne påføres under transporten, og således også temperaturskader på grund af manglende strømfaciliteter i omdestineringshavnen.
Hvad betyder forsikringstagers underskrivelse af indemnity-erklæringer?
Linjerederier stiller ofte krav om, at
afskiberne underskriver skadesløsholdelseserklæringer, i henhold til hvilke de
friholder rederiet for alle omkostninger, der opstår som følge af omdestineringer
eller forsinkelser på grund af coronavirus. Herudover forpligter afskiberne sig
til at betale container-demurrage, hvis rejsen bliver forlænget i forhold til
det forudsatte.
Sådanne forpligtelser er i
udgangspunktet en kommerciel beslutning, som ikke direkte påvirker
forsikringsdækningen.
Hvis der imidlertid allerede inden
rejsens begyndelse stilles et sådant krav fra linjerederierne, har
forsikringstager allerede fået et sådant kendskab til risikoen for
rejseafvigelser, at dette næppe kan betragtes som en ulykkelig hændelse, hvis
den indtræffer. Dækningen som beskrevet ovenfor vil således allerede her kunne
være kompromitteret.
Er speditøren ansvarlig for ekstraomkostningerne?
Dette vil afhænge af de indgåede aftaler med speditøren. Speditøren må forventes at være opdateret på risikoen for, at varerne må omdestineres, og rådgive kunden i overensstemmelse hermed. Har han forsømt dette, og har det påført forsikringstager og/eller vareforsikringen et tab, kan dette give anledning til at undersøge, om speditøren kan holdes ansvarlig.
Kontakt
Hos FPR står vi til rådighed med vores
forsikringsfaglige ekspertise, og hjælper gerne med at gennemgå jeres
forsikringsløsninger generelt og set i lyset af den aktuelle
Coronavirus/COVID-19 situation.
Partner
Finn Enkebølle
Mail: fien@fpr.dk
Ansvarsbegrænsning
FPR har ikke ansvar for eventuelle fejl
i forbindelse de enkelte forsikringsdækningers omfang, og vi opfordrer til, at
den enkelte forsikringstager læser sin forsikringspolice og
forsikringsbetingelser igennem.